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La gestion de patrimoine et de fortune

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Le bilan patrimonial

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Qu’est-ce que c’est ?
Le bilan patrimonial permets de faire le point sur l’ensemble des biens d’une personne ou d’une institution.

A quoi sert-il ?
Il permet d’avoir une vision d’ensemble et d’établir la meilleure stratégie de gestion en fonctions des besoins et objectifs.

Quand faut-il le faire ?
Pour un particulier, il peut être fait en tout temps, mais doit être envisagé sérieusement à partir de 40 ans, notamment en vue d’anticiper les revenus à sa retraite. Il faudrait ensuite le renouveler tous les 5 ans.

Pour une entreprise c’est un document de travail synthétisant les différents bilans. Il devrait donc être mis-à-jour régulièrement.

Qui le fait ?
Le bilan patrimonial est établi par un professionnel, appelé gestionnaire de patrimoine; il peut collaborer notamment avec d’autres spécialistes tels que notaires, experts-comptables, avocats fiscalistes ou agents immobiliers. Etant généralement indépendant, ses conseils seront pertinents mais il percevra des honoraires.
Il est aussi possible d’avoir recours à un banquier ou un assureur; l’avantage étant que la prestation est souvent gratuite. Cependant, leur avis risquent d’être un peu plus biaisé notamment en essayant de mettre en avant des produits maison.

Comment le faire ?
Etape 1.
Tout d’abord, il faut définir les besoins et objectifs du client. Ceux-ci permettront de définir la stratégie et les actions à appliquer. En effet, financer sa maison ou assurer un complément à sa retraite nécessitent des approches différentes. Les objectifs peuvent être à court terme (1 an), moyen terme (2 à 3 ans) ou long terme (plus de 5 ans).

Etape 2.
Le professionnel effectue une analyse de :

  • la situation familliale (enfants, régime matrimonial, …)
  • la situation professionelle (salaire, précarité, âge de la retraite, …)
  • la situation fiscale (nature et poids des impôts)
  • la situation patrimoniale (recensement de l’intégralité des actifs et des passifs)
  • autres critères (envies du client, aversion au risque, …)

Etape 3.
Le professionnel analyse la situation afin de déterminer les forces et faiblesses de la situation (trop d’immobilier, trop d’argent inactif, …).
Son analyse comprendra en outre :

  • des propositions pour améliorer la situation (investissement, défiscalisation, …)
  • une étude du budget (afin de déterminer si des optimisations / économies sont possibles)
  • une simulation afin de quantifier l’impact de ses propositions

Attention ! c’est généralement à ce moment que le professionnel (surtout s’il n’est pas indépendant) peut proposer des produits maisons. Il ne faut donc rien signer de suite, mais prendre son dossier à la maison, et y réfléchir à tête reposée.

Etape 4.
Si les propositions ont convaincus le client, le gestionnaire de patrimoine est en mesure de mettre en oeuvre son plan d’action.

Il est aussi tout à fait possible, voire même recommandé, de faire faire un bilan patrimonial auprès d’un autre professionnel, afin de comparer les résultats.


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